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资产规划篇:如何配置家庭资产的理财方案?

2019-04-09 信达会计培训
资产规划篇:如何配置家庭资产的理财方案?

西安会计培训班小编认为理财理的不是钱,而是人。理财三部曲,过去,现在,未来。搞懂了这个,我们理财投资才有方向,才能控制好节奏,做到心中有数。所谓过去体现在我们现有的资产跟财务状况,现在是我们现有的收支跟储蓄能力,而未来是我们努力为之奋斗的目标。所以要做一份切实可行的财务规划方案,首先要做知己--对自己和财务的全方位了解,才到知彼。

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测试你的风险偏好

风险偏好是指为了实现目标,投资者在承担不确定的风险时所持的态度。这就这涉及到客户风险偏好的分类,一般来说分为:非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。

小伙伴们是不是很好奇自己属于哪类型的风险偏好呢?一般在银行网站上都有相应的风险评测,大家可以去测试看看。风险偏好将决定你的专属理财产品。

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正处在理财周期的哪个阶段?

生命周期理论是由Fo莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的Ro布伦博格、Ao安多共同创建的。该理论为消费者的消费行为提供了全新的解释,它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的,在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

由此延伸到理财领域,即为家庭生命周期的应用。它分为四个时期:家庭形成期(建立家庭生养子女)、家庭成长期(子女长大就学)、家庭成熟期(子女独立和事业发展到巅峰)和家庭衰老期(退休到终老而使家庭消灭)。

家庭应当根据所处的不同阶段,进行不同结构的理财。即一个让你将综合考虑其即期收入、未来收入,以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄,以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平,而不至于出现消费水平的大幅波动。

下表为四个不同阶段的特征,大家对照看看自己与哪一个相符。

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财务状况

了解自己的财务,需要从三个层面:收支,资产负债,财务目标。

a.做好收支明细表

了解自己的消费习惯,做出相对合理的预算跟储蓄计划,这是所有人财富积累的基础。花半个小时静下心来好好整理自己的收入支出明细,找出固定和刚性支出,算出自己比较有把握的储蓄额,确定好以后固定下来,接下来按照预算严格执行。也许你会难以坚持,最好的方案就是强制储蓄。

做收支明细表对很多人来说都是很繁琐很痛苦的事情,但是,我们需要通过这个过程来了解自己,找到适合自己的储蓄方式。

b.资产负债

资产负债表可以显示家庭目前的财务状况。家庭资产负债表在理财中有着十分重要的作为,如在优化家庭消费结构、帮助家庭资产快速增值、建立个人信用评价体系等方面发挥重大的作用。

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家庭资产配置要遵循4321原则

美国普尔公司针对十万个收入稳定增长的中产家庭进行调研,发现他们家庭的资产配置遵循4321原则。

一、10%要花的钱

留出3-6个月的生活费,我们要首先关注自己的日常花销,包括衣食住行的花费,做好支出的记录,了解我们的消费习惯,各项支出比例有多少,定期总结哪些是冲动消费,哪些是非理性消费,及时调整消费习惯。

年轻人喜欢月光,因为他们没有储蓄的意识,喜欢超前消费,喜欢活在当下,有多少钱花多少钱。他们的储蓄公式为:收入-支出=储蓄;所以拿到收入以后先尽情的买买买,剩下的结余才可能存起来。但往往都花完了或者花超了,这种储蓄公式我们称为穷人公式,因为这样下去是永远没有储蓄的。

而富人的消费公式是什么呢?也很简单,收入-储蓄=支出。我们要把该存的钱先存下来,然后有计划的进行支出。这样才能存下钱来。

因此,手上留出3-6个月要花的钱就可以了,如果钱全部放在自己手上,不仅不会升值,而且可能全部消费掉了,不可取。

二、20%保命的钱

我们在0-25岁是教育期,55岁到终老是养老期,这段时间我们都是没有收入的,我们的奋斗期只有25-55这三十年时间。我们努力工作,你想过是为了什么吗?

为了更好的生活品质对吗?

这个时候,我们面对着结婚,生子,买房,买车,养娃,赡养父母的压力和责任,我们持续不断的努力工作,收入稳步提高,相信这些压力对于我们都不是问题,但是你有想过在什么情况下我们会收入中断吗?如果收入中断了,谁来承担这些压力,谁来赚钱养家,谁来照顾孩子和父母,谁来还车贷房贷呢?

我们的人生是面临着风险的,意外,疾病,失业风险,婚姻风险等都可能使我们的收入发生中断,尤其是重大意外和疾病,会导致我们的收入长期中断,但是家庭的责任不会中断,车贷房贷需要还,孩子需要学费,父母需要养老金和医疗金,这些责任要求我们的现金流不能断,要求我们:

在任何时候,都要有一笔费用去支付孩子的教育金;

在任何时候,都要有一笔费用用于父母的检查看病治疗费;

在任何时候,都要有一笔费用去偿还车贷房贷。

那该怎么办呢?有没有一种工具可以帮助我们呢?

我们有意外险可以保障身故和残疾;有医疗险可以让我们看病不用花一分钱,而且还可以得到一笔额外的高额赔偿金;

我们以为重大疾病离自己很远,即使它的发病率在72.18%,请问你身边有没有寿终正寝的人呢?你身边有高血压糖尿病患者吗?

高血压糖尿病发展到最后,血管会变薄,最终就会发展为心脑血管疾病,就属于重大疾病的范畴。

另外大家最害怕的癌症,清华大学毕业的抗癌药物研发博士李治中在他的书《癌症新知》里讲到:癌症的发病缓慢,从癌细胞到癌症需要10-30年时间,它说到底就是一种"老年病",是机体自然老化的产物,就像我们无法阻止皱纹和老花眼的产生一样,我们也不能像预防传染病一样,开发出癌症疫苗去杜绝癌症。抗癌的目标不是消灭癌症,因为癌症无法被消灭,而是把它变成慢性病。

但是癌症的花费极其昂贵,大部分家庭负担不起,"巨大的心理压力和恐惧会在短时间内摧毁一个人的神经系统和免疫系统,吓死就是这样来的。"癌症的治疗需要放疗,化疗,靶向用药等,它的副作用包括了脱发,呕吐,免疫力下降等,但是最大的副作用是它的经济毒性,什么是经济毒性呢?

这本书里讲到,经济毒性是指高昂的治疗费用给患者和家庭带来的巨大的心理压力和经济负担。

因此,大部分患病家庭面临着的现状是:不用好药,遗憾,用好药,破产。因为医保在大病面前完全是杯水车薪。

因此购买能够覆盖所有医药费的医疗险非常必要,一年只需几百块钱就可以防止一个家庭因病致贫和因病返贫,但大部分人都不了解保险,或者心里对保险有抵触,往往在生病后才后悔没有提前买保险,那就太遗憾了。

一个家庭只需要拿出家庭收入20%的钱来做保险保障,为家庭建立一道防护网,将风险转嫁给保险公司,就可以让自己没有后顾之忧。

其实,如果人生中没有任何风险,我们就完全可以不必买保险。但是因为风险是无处不在的,意外和明天不知道哪个先来,所以我们才要提前做好规划,防止后悔终身。

大家都觉得医生的社保一定是最高等级的,各项福利也都非常好,没错。但是社保在大病面前实在是太小儿科了,这就是没有买商业保险的家庭所面对的人间悲剧。

三、30%生钱的钱

家庭收入的30%可以用于投资理财,例如基金,股票,证券,外汇,P2P,企业分红等,这些投资项目的收益很高,但风险也高,所以不建议把所有的钱都放在高风险的项目中,没人能保证自己永远在高风险投资中都保持高收益,巴菲特都没有这样的能力,所以钱不能放在一个篮子里,风险要均摊。

去年P2P暴雷事件大家都有看过新闻,很多P2P机构发展到最后都变成了非法集资和庞氏骗局。为什么呢?因为市场上的闲散资金太多,放在银行里收益太低,跑不过通货膨胀,大家可以理财的渠道又太少,而且人性的贪婪,希望在短期内得到高收益,所以非法集资才大行其道,就是利用了人性这种心理。

想要赚钱的心情是每个人都有的,无可厚非。但是一定要通过合法渠道才可以。

银保监会主席郭树清在第十届陆家嘴论坛的演讲稿表示,在打击非法集资过程中,努力通过多种方式让人民群众认识到,高收益意味着高风险,收益率超过6%的就要打问号,超过8%的就很危险,10%以上就要准备损失全部本金。

那些来钱快的手段和方法都写在了宪法里,例如走私,贩毒,包括非法集资。因此,我们要正视人性的贪婪,多渠道的投资,钱生钱,风险均摊。

四、40%安全稳健的钱

我们投资需要关注产品的流动性,安全性,收益大小和风险大小,不知道你最关注哪一点呢?在我们这一生当中,需要长期规划的无非就是教育和养老了。上海社科院研究显示,教育开支已经成为家庭的主要开支,孩子在各个阶段的教育费用占到家庭支出的39%-52%,家长都想给孩子好的教育资源,但是反过来对于家长自身的经济实力提出了很高的要求。

宋晓恒博士在《财富新密码》中提到自己的孩子正在上幼儿园,一年学费要23万,他自己对于高学费就吓了一跳,他算了一下从小学到大学,估计要几百万不止,还不算出国留学的开销。

他说,教育有两个特点,第一是时间是刚性的,孩子到了什么时间就需要上什么学,不能因为没钱就晚两年再上;第二是费用是刚性的,学校收多少费用是不能讨价还价的。要多少就要交多少。

因此准备教育金要尽早安排,尽早规划,专款专用才可以,孩子的教育金要通过金融工具固化下来,不能随意被支取,只能留给孩子上学使用。

养老金也是一样,你想要什么样品质的养老生活,就需要提前有计划的利用金融杠杆去储蓄,越早准备越容易,让老年生活从容而优雅。

主要的方式可以通过基金定投,购置房产,黄金,国债,保险年金等方式。

其实,我们人生中的主要风险都是可预见的,例如生病,教育,养老等,只有提前做好规划和安排,把这些对于风险的忧虑都拿掉,我们才能更加自由的追求自己的人生价值不是吗?

但人性的弱点喜欢抱有侥幸心理,觉得风险和自己无关。没有人能够保证自己没有任何责任和风险的度过这一生,人们往往在性命攸关的时刻都变成了有神论者,求神拜佛的保佑健康长寿等等。

西安会计培训班小编认为但是我们更加知道,求人不如求己,只有以终为始的做人生和财务的规划,我们的一生才能更加从容,对吗?西安会计培训班是一家西安本土专业做会计培训的机构,秉承专业的教学理念,为各位学员配备各行业知名的中级以上职称的企业实物专家,实操经验也是特别丰富的。西安会计培训班开设大小、周末班,西安咸阳15所校区供您选择,让您随时随地想学就学。西安会计培训班不断进步,打造名师团队,班主任责任制,企业真账实操;安排您的职业规划,让您再也不用没头绪。

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